Economische crisis

De economische crisis

Wat zijn de gevolgen van de wereldwijde economische crisis voor Nederland en Europa?

VorigeTerug naar dossierVolgende

Nieuws

Algemeen

Wat gebeurt er nu met mijn spaargeld?

door Robin van der Kloor 7 okt 2008

Wat gebeurt er nu met mijn spaargeld?

Een spaarrekening was de veiligste plaats om uw geld te stallen. Daarover was tot een paar maanden geleden geen twijfel mogelijk. En zelfs nu de kredietcrisis steeds heviger om zich heen grijpt, is de kans klein dat Nederlandse banken echt zullen omvallen. Maar wat gebeurt er met uw spaargeld als uw bank toch failliet gaat?

Het zogenoemde depositogarantiestelsel biedt zekerheid aan spaarders. Daaronder vallen alle in Nederland gevestigde banken die een vergunning hebben van toezichthouder De Nederlandsche Bank (DNB).

Als een bank omvalt, kregen particulieren de eerste 20.000 euro van hun geld op lopende en spaarrekeningen terug en 90 procent van hun tweede 20.000 euro. Zo was 38.000 euro per persoon per bank gegarandeerd, ongeacht het aantal rekeningen.

Minister Wouter Bos (Financiën, PvdA) heeft die garantie intussen verhoogd van 38.000 naar 100.000 euro.

Haken en ogen
Dat klinkt geruststellend, maar er zit een aantal haken en ogen aan het garantiestelsel. Zo worden spaargeld en schulden bij dezelfde financiële instelling met elkaar verrekend als de bank failliet gaat. Die regel kan vooral voor huizenbezitters vervelende gevolgen hebben.

Wie een hypotheek heeft van 200.000 euro en een spaarsaldo van 60.000 euro bij dezelfde bank, krijgt zijn spaargeld niet terug bij een faillissement. De vanuit het garantiestelsel verzekerde 38.000 euro wordt dan in mindering gebracht op de hypotheek. Naar zijn overige 22.000 euro kan de spaarder fluiten.

Verder beschouwt het garantiestelsel moeder- en dochterondernemingen als één financiële instelling. Wie 25.000 euro heeft ondergebracht bij BinckBank en 30.000 euro heeft uitstaan bij Bincks dochter Alex, krijgt slechts 38.000 euro terug. Zou de tweede rekening bij een andere bank lopen, dan kwam het totaal op 53.500 euro: twee keer 20.000 euro en 90 procent van het gedeelte daarboven.

Spreiden!
Wie meer dan 38.000 euro spaargeld heeft en optimale zekerheid wil, doet er dus goed aan zijn spaargeld over meerdere banken te spreiden. Houd per bank een saldo van maximaal 20.000 euro aan, zodat u bij een faillissement het hele bedrag terugkrijgt. Of sluit een en/of-rekening af, op twee namen. In dat geval is tweemaal 38.000 euro gegarandeerd.

Bovendien is sparen en lenen bij dezelfde bank geen goed idee. Huizenbezitters doen er verstandig aan om geen spaarrekening aan te houden bij de instelling waarbij ze hun hypotheek hebben afgesloten. Hetzelfde geldt voor persoonlijke leningen en kredieten.

Spaarders in Nederland, die hun geld hebben gestald bij de IJslandse bank Icesave zouden volgens deze bank geen gevaar lopen. Wie tot 20.000 euro heeft ingelegd moet echter bij de IJslandse overheid aankloppen om dat geld terug te krijgen. Omdat de overheid van IJsland in zwaar financieel weer verkeert, is het op dit moment veiliger uw geld daar niet te stallen.

DNB heeft besloten de Nederlandse klanten te hulp te schieten. Tot 100.000 euro stond de bank al garant, maar nu krijgen dus ook klanten die tot 20.000 euro sparen hulp van DNB.

zie ook

10 reacties

  • IJsland maakt deel uit van de EER (Europese Economische Ruimte), Turkije niet. Economisch gezien staat IJsland dichter bij de EU dan Turkije, lijkt mij. Daarom verbaast het mij dat de tegoeden op de Icesave-spaarrekeningen niet geheel onder het garantiestelsel van DNB vallen, en die op spaarrekeningen van allerlei Turkse banken wel. Iemand enig idee hoe dit kan?

  • In antwoord op vraag van Mark van Tol:
    Bij de in Nederland actieve Turkse banken waar u op doelt gaat het veelal om een echte Nederlandse dochter (i.p.v. "slechts" een filiaal) van een Turkse moederbank, d.w.z. een Nederlandse rechtspersoon met een Nederlandse bankvergunning onder toezicht van DNB. Op spaartegoeden bij dergelijke Nederlandse bankdochters (van buitenlandse moederbanken) is het Nederlandse deposito-garantiestelsel volledig van toepassing.
    Voor Icesave ligt dat anders: dit is filiaal (en geen dochter) van een IJslandse bank. Het heeft geen eigen Nederlandse rechtspersoonlijkheid, en voor het bancair toezicht hierop is primair IJsland verantwoordelijk. De eerste €20.000 aan spaartegoeden bij Icesave valt onder het IJslandse garantiesysteem.

  • Wat ik niet begrijp is dat in het stuk wel wordt gemeld dat de garantie is verhoogd tot 100.000 euro, maar dat in het hele verhaal nog steeds wordt uitgegaan van de garantie van 38.000 euro. Maar ook bij die 38.000 wordt uitgegaan van een spaarbedrag van 40.000 euro, dus je bent altijd al 2.000 euro kwijt. Het misselijke bij de situatie bij Icesave is dat de kleine spaarder tot 20.000 euro waarschijnlijk naar zijn geld kan fluiten, terwijl de spaarder tot 100.000 euro nog altijd 80.000 daarvan van DNB terugkrijgt. Laat DNB dan ook een paar van haar miljoenen beschikbaar stellen omdat de kleine spaarder, die gewoon weer eens is belazerd want de Icesave-site was vanaf gistermiddag al niet meer te bereiken, te compenseren. Dan kan de DNB de claim op IJsland overnemen.

  • Op de frontpage van de site van DNB staat vermeldt:

    "stabiele prijzen, een soepel en veilig betalingsverkeer en SOLIDE EN FINANCIËLE instellingen. Dat zijn de noodzakelijke voorwaarden voor een gezonde economie en welvaart in Nederland."

    N.a.v. het bovenstaande vraag ik mij af hoe DNB dan een contract heeft kunnen sluiten met een (naar later bleek) dubieuze bank als Icesave. Het is duidelijk dat Icesave nooit een solide financiële instelling is geweest.

    Door een contract met Icesave af te sluiten heeft DNB vele spaarders op het verkeerde been gezet die hierdoor ten onrechte in de veronderstelling verkeerden dat Icesave een solide financiële instelling was.

    Nu het garantiestelsel van IJsland een wassen neus blijkt te zijn, vraag ik mij af wat het depositogarantiestelsel in Nederland nog waard is.



  • Citaat: Of sluit een en/of-rekening af, op twee namen. In dat geval is tweemaal 38.000 euro gegarandeerd.

    Twee vragen:

    A) Is de 90% van de 2e 20.000 ook niet gegarandeerd als de rekening gewoon op 1 naam staat?
    Volgens mij toch wel?

    B) Werkt de nieuwe 100.000 regeling ook zo?
    Dus 100% van de 1e 100.000 en 90% van de 2e 100.000?