Senioren kunnen overwaarde van huis verzilveren

Huizen zijn in al die jaren soms flink meer waard geworden

Senioren kunnen de overwaarde van hun huis opnemen. Dat lijkt aantrekkelijk, maar let op! Drie kwesties zijn van belang.

Veel 65-plussers hebben hun hypotheekschuld grotendeels of zelfs geheel afgelost. Door opnieuw een hypotheek af te sluiten, kan de huiseigenaar de overwaarde op zijn woning mooi verzilveren. Van dat geld kan hij dan fijn een vakantiehuisje of een zeilboot kopen. Maar, let op, omdat dit consumptieve bestedingen zijn, is de rente niet aftrekbaar.

Wie overweegt een nieuwe hypotheek af te sluiten, moet zichzelf eerst de volgende drie vragen stellen.

1. Kan ik tot op hoge leeftijd in dit huis blijven wonen? Jos Koets, financieel adviseur en auteur van het boek Hypotheektips: 'Stel, u sluit op uw 65ste een nieuwe hypoheek af met een looptijd van vijftien jaar. Als u vijf jaar later slecht ter been wordt en het onmogelijk of onbetaalbaar is uw huis aan te passen aan deze handicap, dan moet u het verkopen. U moet immers de hypotheekschuld versneld aflossen. De nieuwe hypotheek kan u dan lelijk opbreken: u betaalt een flinke boete bij versnelde aflossing.’
   
   
2. Wilt u een aflossingsvrije of een krediethypotheek? Wie voldoende pensioeninkomen geniet (de meeste kredietaanbieders verlangen een bruto inkomen van ten minste 30.000 euro), kan voor beide hypotheekvormen kiezen. Voordeel van een aflossingsvrije hypotheek: u krijgt in één klap de overwaarde in handen. Gedurende de looptijd lost u niet af, u betaalt alleen rente. Pas aan het einde van de looptijd lost u de schuld af, bijvoorbeeld door het huis te verkopen. Aan een aflossingsvrije hypotheek kleeft volgens Koets één groot nadeel: 'Je leent tegen 4,5 procent rente. Maar het geleende geld komt terecht op een spaarrekening die slechts 3,5 procent rente uitkeert. Per saldo verliest u dus geld.’
   
   Voor senioren die incidenteel over een extra bedrag willen beschikken, is een krediethypotheek het overwegen waard. Dat is een doorlopend krediet met het huis als onderpand. De renteverschillen zijn aanzienlijk: de Postbank rekent 3,6 procent rente, terwijl ABN AMRO 5,4 procent eist. Voordeel van een krediethypotheek: u hoeft het kredietlimiet niet in één keer op te nemen. Dat scheelt rentebetalingen. En aflossen is boetevrij. Wel is de rente variabel. Stijgt deze, dan stijgen uw maandlasten mee.
   
   
3. Is mijn pensioen niet te laag voor verzilvering? Senioren met AOW en een klein aanvullend pensioen kunnen bij enkele aanbieders terecht als ze de verschuldigde hypotheekrente ook lenen. Zo stopt ABN AMRO met de PensioenExtraHypotheek het geleende bedrag (deels) in een lijfrentepolis. Wie 180.000 euro leent met een rentevaste looptijd van tien jaar krijgt in één keer 105.000 euro of tien jaar lang maandelijks een kleine 1.100 euro. De rentelasten kunnen worden betaald met het geld dat in de lijfrentepolis is gestort. De Goudse, The Royal Bank of Scotland en BLG Hypotheken hebben vergelijkbare producten.
   
   Nico van Scheijndel, directeur van De Senioren Adviseur en financieel adviseur van Plus Magazine, is niet gecharmeerd van deze opeethypotheken. 'Je maakt de overwaarde vrij om hem vervolgens weer op te sluiten in een lijfrentepotje.’ Bovendien zijn de rendementen op de lijfrentepolissen laag, zo blijkt uit recent onderzoek van de Consumentenbond. Dit komt onder meer doordat de opbrengst van de lijfrente voor een deel meteen in de zakken van de hypotheekaanbieder verdwijnt, in de vorm van zijn afsluitprovisie.

Door Roger Planje