Hoe veilig is uw spaargeld?

dinsdag 4 november 2008 14:28

Wie zekerheid wil, spreidt zijn geld over meerdere banken

Geld spreiden is een oplossing

Een spaarrekening is de veiligste plaats om uw geld te stallen. Daarover was tot een paar maanden geleden geen twijfel mogelijk. En zelfs nu de kredietcrisis steeds heviger om zich heen grijpt, is de kans klein dat Nederlandse banken echt zullen omvallen. Maar wat gebeurt er met uw spaargeld als uw bank toch failliet gaat?

In dat geval biedt het zogenoemde depositogarantiestelsel zekerheid aan spaarders. Daaronder vallen alle in Nederland gevestigde banken die een vergunning hebben van toezichthouder De Nederlandsche Bank.

Haken en ogen
Als een bank omvalt, krijgen particulieren de eerste 20.000 euro van hun geld op lopende en spaarrekeningen terug en 90 procent van hun tweede 20.000 euro. Zo is 38.000 euro per persoon per bank gegarandeerd, ongeacht het aantal rekeningen.

Dat klinkt geruststellend, maar er zit een aantal haken en ogen aan het garantiestelsel. Zo worden spaargeld en schulden bij dezelfde financiële instelling met elkaar verrekend als de bank failliet gaat. Die regel kan vooral voor huizenbezitters vervelende gevolgen hebben.

Wie een hypotheek heeft van 200.000 euro en een spaarsaldo van 60.000 euro bij dezelfde bank, krijgt zijn spaargeld niet terug bij een faillissement. De vanuit het garantiestelsel verzekerde 38.000 euro wordt dan in mindering gebracht op de hypotheek. Naar zijn overige 22.000 euro kan de spaarder fluiten.

Optimale zekerheid
Verder beschouwt het garantiestelsel moeder- en dochterondernemingen als één financiële instelling. Wie 25.000 euro heeft ondergebracht bij BinckBank en 30.000 euro heeft uitstaan bij Bincks dochter Alex, krijgt slechts 38.000 euro terug. Zou de tweede rekening bij een andere bank lopen, dan kwam het totaal op 53.500 euro: twee keer 20.000 euro en 90 procent van het gedeelte daarboven.

Wie meer dan 38.000 euro spaargeld heeft en optimale zekerheid wil, doet er dus goed aan zijn spaargeld over meerdere banken te spreiden.

Geen goed idee
Houd per bank een saldo van maximaal 20.000 euro aan, zodat u bij een faillissement het hele bedrag terugkrijgt. Of sluit een en/of-rekening af, op twee namen. In dat geval is tweemaal 38.000 euro gegarandeerd.

Bovendien is sparen en lenen bij dezelfde bank geen goed idee. Huizenbezitters doen er verstandig aan om geen spaarrekening aan te houden bij de instelling waarbij ze hun hypotheek hebben afgesloten. Hetzelfde geldt voor persoonlijke leningen en kredieten.

Door Jorien Apperloo